加拿大近年的房地产发展蓬勃，同时也导致加拿大人住房成本上涨，储蓄能力降低。有调查结果显示，很多人都没有信心可以为将来的退休做好充足的储蓄准备。由于储蓄能力降低，将可能导致大部分人在退休之时作出艰难的决定，例如延迟退休；接受更低的生活水平；降低家庭住房要求或者以反按揭方式增加退休收入。针对此状况，嘉德理财认为，及早进行退休理财规划才是最重要的。

很多职场新人认为退休离他们还很遥远，不急于储蓄，这种想法真的是大错特错。事实上，越早开始进行投资储蓄，越能发挥复利优势达到储蓄目标。所谓复利增长，是指投资者将投资所得，再投资在本金中，成为更大的资本，去赚取更多的投资回报。然而，要充分发挥复利增长的力量，时间是不可或缺的取决因素，投资时间越长，复利投资回报的增长越多。

分红型人寿保险是终身人寿保险的一种，受保人除了有保险保障外，同时可分享保险公司的利润分配，拥有保障与投资双重功能。根据分红保险的投资特点，投保人可在退休后增加个人退休养老收入，满足退休后的生活需要，我们称此为退休养老计划（Insured Retirement Program，简称IRP），嘉德理财今天和大家谈谈IRP到底是如何运作的？

简单来说，IRP 其实是将具有投资特性和免税功能的分红投资型保险与资产抵押贷款相结合，达到最大限度合理避税。

IRP主要分为三个阶段：

安省政府2月16日宣布，将延迟1年实施安省退休金计划（Ontario Retirement Pension Plan，简称ORPP）。也就是说，对于500人以上的大型企业，从2017年1月开始可参与到ORPP计划，但具体开始供款的时间改为2018年1月1日。安省政府希望这样的安排能有助于雇主们获得更多准备和适应的时间。而对于50-499人的中型企业和50人以下的小型企业的正式供款时间不变，分别为2018年和2019年的1月1日。

接下来，嘉德理财简单介绍安省退休金ORPP的特点：

1. ORPP的目标是将来能够提供退休人士相当于工作时收入的15%的退休金。

上期嘉德理财和大家分析过，RRSP的提取对CPP没有任何影响，但对OAS和GIS还是有影响的。那么，为了最大限度的领取老年福利，还有哪些策略是可行的呢？

• 使用所有抵税扣除（Tax Credit）

OAS和GIS的领取，很大程度上与个人收入有关，为了避免福利被收回，最重要就是减少您的收入。我们之前也介绍过，有很多的抵税项目，最大化地使用所有抵税项目（Tax Credit），则可以有效减少收入，从而避免福利金额减少。建议报税时应寻求专业人士帮助，整体规划。