很多人对于长期护理保险（Long-Term Care Insurance，简称LTC）这种险种都不太了解，其实这是一种非常好的产品。但是，这样的好产品将要停售了。停售的原因很简单，对于保险公司来说，这个产品不赚钱。因为长期护理保险的赔付时长和总额都可以没有上限，所以对于保险公司来说就是一个无底洞。
今天，嘉德理财就和大家聊聊，长期护理保险到底有什么好处。
随着医疗水平和生活水平的提高，人们的寿命在不断延长，但也带来不可忽视的问题：子女工作生活忙碌，照顾父母的时间有限，当家里有人需要护理时更是分身乏术；而由于加国人口老龄化日益严重，政府提供的免费护理服务有限，很难满足人们的护理需求。这种情况下，请私人护理或入住老人院就成为不得不考虑的问题。
一般来说，长期护理包括看护、康复、治疗、起居照顾、家务以及监管等服务。以安省为例，若在家护理，专业护理人员的服务收费目前为$30-$70/小时；若住在护理中心，普通的住宿费为 $2,000-$6,000/月。按上述标准，假如护理费用每月$5,000，一年的护理费用将高达$60,000。这还只是以目前的护理费率水平而计算的，加上增长率以及通货膨胀率，二十年以后将可能会翻一倍。那么，如此昂贵的一笔费用又该如何解决呢？
长期护理保险主要就是为此类需求而设计的，保险赔付款可以确保护理服务的费用能够得到解决。长期护理保险是当受保人因故发生“生活不能自理”，而需要别人提供长期护理服务时，保险公司会每周向受保人支付一笔款项。
“生活不能自理”就是个人的日常生活和活动必须在他人的帮助下才能完成。这种情况不一定是因为年老才发生，也可能是因为意外伤残或疾病而导致。在日常起居最基本的6项活动中，包括独立行走、洗澡、更衣、进食、如厕和控制大小便。如有任何2项不能自理，便符合长期护理保险的理赔条件。
赔偿金额
长期护理保险与伤残保险相似，同样是收入替补型的保险。在确认受保人满足赔付条件后，保险公司会每周发放一笔赔偿款，此赔偿款无需交税。每周赔偿金额越高，保费越高。
赔偿等候
长期护理保险在确认满足赔付条件后，投保人可以选择90天或180天的赔偿等候，以此调整保费的高低。等候期越长，保费越低，投保人可以根据自身需要和经济能力，选择不同的等候时间。
赔付期限
赔付期限有100周、150周、250周以及终身赔付，赔付期限越长，保费越高。
付款期限
付款期限有2种：终身付款或25年内付清。付款期限越短，保费越高，建议在经济能力允许的情况下，一般选择25年内付清，因为保费总额支出较少。
通货膨胀系数
不少人会担心，现在购买的长期护理保险赔偿金额到未来需要索赔时，由于通货膨胀原因，赔偿金额可能不足以支付护理服务的费用。因此，保险公司也提供通货膨胀保护的附加选项，提供多种通货膨胀率选择，以确保将来有足够的资金支付日益上涨的护理费用。
保费退还
长期护理保险还有保费退还选项，在受保人离世并无任何索赔的情况下，投入的保费可全数退还，损失的只是一点利息，但获得的却是无限期的保障。
简单举一个例子，一位40岁男性，选择每周赔偿额$2000，等待期90天，赔偿期终身，保证25年付清的长期护理保险，一年的费用是$3826.10，25年的总保费成本不到10万。一旦需要索赔，一年的免税赔偿金就已经是$100,400。也就是说索赔不到一年，他就把支付的保费全部拿回来，更不用说之后的终身赔付了，寿命越长，获得的赔付额也就越多。
总的来说，长期护理保险，真的是一种非常值得购买的保障型保险。因为所投入的保费与获得的理赔收益之间的杠杆实在太大。这也是为什么各大保险公司都不再做这款险种。现在，Sun Life是目前加拿大市场还有提供独立的长期护理保险的公司，但从6月14号起，Sun Life也开始停售此产品。
统计数据显示，加拿大65岁以上的老年人，44%的男性和72%的女性在有生之年将可能需要长期护理服务。夫妻两人中，有50%的概率其中一人能活到95岁，而活到95岁的老人当中，有90%的概率需要长期护理服务。
人生那么长，假如晚年需要人照顾，而子女又分身乏术，最好的办法就是请人照顾。而长期护理保险可以让保险公司出钱，可乐而不为呢？请珍惜最后的购买机会，6月14日后，加拿大市场将不再有独立的长期护理保险的存在。
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